Question 1

Koja je starosna granica za stambeni kredit?

Accepted Answer

Osobe koje su u trenutku apliciranja za stambeni kredit stare najmanje 20 godina, a koje će do momenta otplate poslednje rate imati najviše 70 godina mogu se kvalifikovati za ovu vrstu finansijske pomoći.

Question 2

Koje je maksimalno opterećenje plate?

Accepted Answer

Uobičajeno je da ukupne mesečne kreditne obaveze koje uključuju i ratu za stambeni kredit za koji je podneta prijava ne prelaze 50% redovnih neto mesečnih zarada dužnika.

Question 3

Koja je minimalna plata potrebna za podizanje stambenog kredita?

Accepted Answer

Za građane i rezidente Srbije minimalni iznos neto mesečnih prihoda koji je potreban za kvalifikaciju za stambeni kredit je 30.000 dinara.

Question 4

Koji su sve finansijski izdaci u procesu odobravanja i realizacije stambenog kredita?

Accepted Answer

U postupku dobijanja stambenog kredita korisnici snose različite vrste troškova uključujući bankarske naknade za obradu zahteva i menice, notarske usluge za overu dokumenata, upis hipoteke, procenu vrednosti nekretnine, izvode iz katastra, transferne troškove, kao i moguće kursne razlike.

Question 5

Šta je to kreditna sposobnost?

Accepted Answer

Kreditna sposobnost je merilo finansijske mogućnosti dužnika da izmiruje obaveze po stambenom kreditu. Svaka banka individualno procenjuje kreditnu sposobnost klijenta uzimajući u obzir njegove trenutne kreditne obaveze (kako su navedene u izveštaju Kreditnog biroa), predviđenu ratu novog stambenog kredita, standardne životne troškove i redovna mesečna neto primanja.

Question 6

Kako je moguće poboljšati kreditnu sposobnost?

Accepted Answer

Postoji nekoliko strategija za unapređenje kreditne sposobnosti, a samim tim i za povećanje iznosa stambenog kredita koji možete dobiti:

Smanjenje ili potpuna otplata trenutnih kreditnih zaduženja.
Postojanje dodatnih, dokumentovanih prihoda koji su u skladu sa bankarskim uslovima.
Podnošenje zajedničkog zahteva za kredit sa drugim fizičkim licem (solidarni dužnik).

Question 7

Koji su to dodatni prihodi koji mogu uticati na moju kreditnu sposobnost?

Accepted Answer

Dodatni izvori prihoda koji mogu uticati na kreditnu sposobnost mogu biti prihodi od izdavanja nekretnina, autorske naknade i honorari za intelektualne usluge, prihodi ostvareni kroz članstvo u različitim upravnim i nadzornim telima ili kapitalne dobiti poput isplaćenih dividendi. Da biste utvrdili da li ovi prihodi zadovoljavaju kriterijume banke i da li se računaju u oceni kreditne sposobnosti preporučuje se konsultacija sa stručnjacima za stambene kredite.

Question 8

Od čega zavisi maksimalni iznos stambenog kredita koji mogu da uzmem?

Accepted Answer

Na određivanje maksimalne sume stambenog kredita utiče nekoliko faktora:

Cena nekretnine u slučaju kupovine, trošak građevinskih intervencija ako je cilj adaptacija ili rekonstrukcija, ili preostali iznos duga na već postojećem stambenom kreditu u slučaju refinansiranja. U svim ovim slučajevima kredit ne može premašiti ove vrednosti.
Ocenjena tržišna vrednost nekretnine koja će biti pod hipotekom. Po pravilu, kredit ne može biti veći od 80% ove procenjene vrednosti.
Finansijska sposobnost klijenta koja se procenjuje tako da se ukupne mesečne kreditne obaveze (uključujući i novi stambeni kredit) moraju kretati unutar određenog procenta neto mesečnih prihoda klijenta ili klijenta i solidarnog dužnika, umanjenih za standardne životne troškove.

Question 9

Šta je to kreditna istorija i kako ona utiče na odobrenje stambenog kredita?

Accepted Answer

Kreditna istorija je zapis o tome kako klijent izmiruje svoje finansijske obaveze. Redovnost u ovom kontekstu znači izmirenje duga do datuma dospeća kao što je, na primer, plaćanje mesečne rate kredita do predviđenog roka. Ova istorija je ključni faktor koji se uzima u obzir prilikom odlučivanja o odobrenju stambenog kredita.

Question 10

Koliko traje procedura odobravanja stambenog kredita?

Accepted Answer

Vreme potrebno za donošenje odluke o stambenom kreditu varira i najčešće je uslovljeno kompletnošću i tačnošću dostavljene dokumentacije. Prema smernicama NBS krajnji rok za donošenje odluke je 30 radnih dana od momenta podnošenja urednog zahteva. Treba imati u vidu da je ovo maksimalan rok i da se često desi da banke konačnu odluku donesu ranije.

Question 11

Šta utiče na visinu rate stambenog kredita?

Accepted Answer

Visina mesečne rate stambenog kredita zavisi od nekoliko ključnih elemenata:

Ukupni iznos kredita koji se traži
Godišnja kamatna stopa
Period otplate
Način na koji se kamata obračunava.

Question 12

Da li je bolje da uzmem stambeni kredit sa promenljivom ili sa fiksnom kamatnom stopom?

Accepted Answer

Nema univerzalne preporuke jer izbor zavisi od individualnih okolnosti svakog klijenta. Međutim, evo nekoliko ključnih tačaka koje treba imati na umu:

Promenljive kamatne stope su često niže od fiksnih u trenutku odobrenja kredita što rezultira manjom početnom ratom.
Krediti sa promenljivom kamatnom stopom obično imaju duži rok otplate što dodatno smanjuje iznos početne rate.
Postoji rizik da će promenljiva kamatna stopa rasti tokom vremena što može povećati mesečnu ratu i dovesti do problema sa otplatom.

Ako želite stabilnost u budžetu i imate dobru kreditnu sposobnost fiksna kamatna stopa može biti bolja opcija. S druge strane, ukoliko želite manje opterećenje na početku i planirate prevremenu otplatu kredita iz dodatnih izvora prihoda treba razmotriti uzimanje kredita sa promenljivom kamatnom stopom.

Question 13

Da li je obavezno učešće?

Accepted Answer

U slučaju da je cilj kredita nabavka nekretnine učešće je obavezno i predstavlja razliku između cene nekretnine i iznosa kredita koji se odobrava. Minimalni iznos učešća varira u zavisnosti od toga na kojoj se nekretnini uspostavlja hipoteka. Ako se pod hipoteku stavlja druga nekretnina koja nije predmet kreditiranja minimalno učešće je 10% od ukupne cene nekretnine. Ukoliko se pod hipoteku stavlja nekretnina koja je predmet kupovine putem kredita minimalno učešće je najčešće 20% od ukupne kupoprodajne cene.

Question 14

Da li mogu da refinansiram stambeni kredit druge banke?

Accepted Answer

Da, klijenti imaju mogućnost da prenesu stambeni kredit iz druge banke. Gornja granica iznosa za refinansiranje određuje se na osnovu preostalog duga po stambenom kreditu, ali ne može preći 80% od procenjene vrednosti nekretnine koja služi kao hipoteka. Refinansiranje stambenog može da znači značajnu uštedu zbog povoljnijih uslova kod konkurentske banke.

Question 15

Šta je prevremena otplata stambenog kredita?

Accepted Answer

Mogućnost prevremene otplate stambenog kredita pruža klijentima određeni stepen finansijske fleksibilnosti. Ova opcija je posebno korisna za one koji imaju dodatne izvore prihoda ili očekuju jednokratne uplate kao što su nasledstvo, bonusi ili prodaja imovine. Prevremena otplata obično zahteva podnošenje pisanog zahteva banci a mogu se primeniti i određene administrativne takse ili penali. Zato je preporučljivo da se konsultujete sa svojim bankarom kako biste razumeli sve finansijske implikacije ovog koraka.