Kada banka odbija zahtev za kredit: Ovo su najčešći razlozi

Ovaj članak ima za cilj da komplikovani proces odlučivanja banaka učini razumljivijim i lakšim za sve koji trenutno razmatraju ili tek planiraju uzimanje nekog od bankarskih kredita. U nastavku ćemo razmotriti ključne razloge zbog kojih banke odbijaju kreditne zahteve i u razgovoru sa Dejanom Vučinićem, direktorom Sektora za upravljanje Retail prodajom u AIK Banci, pružićemo vam praktične savete za navigaciju kroz ovaj složeni proces.

Razlozi za odbijanje kredita:

Kreditna sposobnost i istorija

Jedan od najvažnijih faktora koji banke uzimaju u obzir prilikom razmatranja kreditnih zahteva jeste kreditna sposobnost i istorija podnosioca zahteva. Po rečima Dejana Vučinića, kreditni biro igra ključnu ulogu u ovom procesu, jer bankama pruža detaljan izveštaj o prethodnom zaduživanju klijenta, otplatama i ukupnom finansijskom ponašanju. Na osnovu ovih podataka banke ocenjuju da li ste "rizičan klijent" ili ne. Na primer, ako imate istoriju kašnjenja u otplatama ili ste već previše zaduženi, to će biti alarm za banku.

"Izveštaj Kreditnog biroa govori ne samo o finansijskim i platežnim mogućnostima klijenta, već prvenstveno o odgovornosti koju klijenti imaju prema svojim zaduženjima. Neretko, kašnjenja u Kreditnom birou nisu uzrokovana nedostatkom novca, već nerazumevanjem klijenata koliko su bitni rokovi koji su precizirani ugovorom. Zbog toga je izveštaj Kreditnog biroa izuzetno važan za svaku banku i na nedvosmislen način nam govori ne samo kakav je finansijski kapacitet određenog klijenta, već i koliko je on odgovoran u saradnji" – objašnjava Vučinić.

Međutim, kreditna istorija nije jedini faktor. Banke, takođe, uzimaju u obzir i "neizvesnost budućih prihoda". Na primer, ako vaša zarada nije fiksna, znatno oscilira ili je pretežno vezana za varijabilni deo.

U suštini, kreditna sposobnost i istorija su složeni i višedimenzionalni faktori koji se ne svode samo na brojeve u izveštaju Kreditnog biroa. Razumevanje ovog aspekta može vam pomoći da bolje pripremite svoj kreditni zahtev i povećate šanse za njegovo odobrenje.

Radni staž i vrsta zaposlenja

Radni staž i vrsta zaposlenja su, takođe, faktori koji imaju veliku težinu prilikom razmatranja uslova za kredit. Banke obično zahtevaju određeni minimum radnog staža kod trenutnog ili prethodnog poslodavca kao uslov za odobrenje kredita. Najčešće banke zahtevaju 6 meseci do godinu dana neprekidnog radnog staža kod istog poslodavca.
Osim toga, tip ugovora koji imate sa poslodavcem može biti dodatni faktor. Ugovori na neodređeno vreme po pravilu su poželjniji za banke u odnosu na ugovore na određeno ili honorarne ugovore.

Svakoj banci je izuzetno važno da razume prihode svojih klijenata, kao i to da li taj prihod dolazi iz ugovora o radu na određeno ili neodređeno vreme. To je suština svega i glavni razlog zbog kog banka od klijenata, u slučaju stambenog kredita ili nekog drugog dugoročnijeg kredita, zahtevaju da kod postojećeg poslodavca imaju najmanje 6 meseci radnog staža. Međutim, naša banka svakodnevno odobrava keš kredita i klijentima koji rade na određeno vreme, s tim što je maksimalan rok na koji klijenti mogu dobiti taj kredit uslovljen periodom na koji imaju ugovor sa svojim poslodavcem – naglašava Dejan Vučinić.

Prema njegovim rečima, radni staž i vrsta zaposlenja jesu važni faktori na koje se obraća pažnja prilikom odobravanja kredita. Upravo zbog toga, ističe naš sagovornik, preporuka svim klijentima je da sa bankarima otvoreno i detaljno porazgovaraju o tome, kako bi pronašli rešenje i način koji će klijentima najviše odgovarati i omogućiti im da uz podršku Banke ostvare svoje snove i planove.

Takođe, ukoliko ste zaposleni u sektoru koji je po prirodi nestabilan ili podložan sezonskim fluktuacijama možete imati poteškoća prilikom apliciranja. Na primer, u vreme kriznih situacija kao što je bila pandemija COVID-19 zaposleni u određenim industrijama su imali znatno manje šanse za odobrenje kredita.

U svakom slučaju, vaš radni staž i vrsta zaposlenja su bitni elementi koji mogu značajno uticati na ishod vašeg kreditnog zahteva. Razumevanje ovih faktora i adekvatna priprema mogu vam pomoći da se bolje pozicionirate u očima kreditnih analitičara i povećate šanse za odobrenje kredita.

Stručna sprema i poslodavac

Reputacija poslodavca je, takođe, faktor koji može značajno uticati na odluku banke da odobri ili odbije kreditni zahtev. Na primer, ako ste inženjer zaposlen u struci, to će biti viđeno kao pozitivan faktor za razliku od situacije gde je obrazovanje nesrodno zanimanju.

Kvalitet i reputacija poslodavca takođe su od velikog značaja. Ako ste zaposleni u preduzeću koje je poznato po stabilnosti i dugoročnom uspehu, to će biti dodatni plus u vašem kreditnom dosijeu. S druge strane, zaposlenje u firmi koja ima istoriju finansijskih problema ili je podložna čestim promenama u poslovanju može biti razlog za dodatni oprez od strane banke.

U nekim slučajevima, banke mogu čak proveriti i finansijske izveštaje poslodavca kako bi ocenile rizik. Ovo je posebno važno u situacijama kada je poslodavac manje poznat ili je reč o novim kompanijama koje još nisu uspostavile stabilno poslovanje.

Finansijska stabilnost

Ovde se posebno ističu tekući prihodi i troškovi kao merila koja mogu značajno uticati na ishod vašeg zahteva. Banke obično koriste odnos između vaših prihoda i troškova da bi ocenile vašu sposobnost otplate kredita. Ako su vaši tekući troškovi visoki u odnosu na prihode, ili ako ste već zaduženi, to će biti velika crvena zastavica za banku.

U svakom slučaju, vaša finansijska stabilnost je od suštinskog značaja za uspeh vašeg kreditnog zahteva. Pre podnošenja zahteva, preporučuje se detaljna analiza vaših tekućih finansijskih obaveza i planiranje budžeta, kako biste povećali šanse za odobrenje kredita.

Po rečima Dejana Vučinića iz AIK Banke, u situacijama kada su kreditna zaduženja klijenata prevelika, a postoji njihova potreba i želja da sebi obezbede dodatne izvore finansiranja, odlično rešenje predstavlja refinansiranje tekućih obaveza uz mogućnost dobijanja dodatnog keša.

Reč je o kreditu za refinansiranje koji istovremeno klijentima omogućava da konsoliduju i objedine svoje obaveze u drugim bankama, ali i da dobiju dodatni keš za svoje tekuće potrebe. Na ovaj način veoma često klijenti sebi obezbeđuju nižu mesečnu ratu uz nešto duži period otplate, ali i dovoljno finansijskog prostora za novu pozajmicu. Naravno u svemu tome je važno voditi računa o ukupnom zaduženju klijenta i njegovim realnim finansijskim mogućnostima. Refinansiranje nije univerzalno rešenje, već u specifičnim situacijama može biti odličan način da se obaveze objedine i finansije stabilizuju – objašnjava Dejan Vučinić.

Odluka o odobravanju kredita nije uvek samo rezultat interne analize banke. Nekada eksterni faktori i regulative mogu odigrati značajnu ulogu u ovom procesu. Na primer, ako banka koristi sredstva od međunarodnih finansijskih institucija kao što su Evropska banka za obnovu i razvoj (EBRD) ili Međunarodni monetarni fond (MMF), moraće da se pridržava specifičnih uslova i pravila koje ove organizacije postavljaju.

Takođe, u vreme ekonomske ili političke nestabilnosti, banke mogu biti konzervativnije u odobravanju kredita, čak iako individualni zahtevi zadovoljavaju sve interne kriterijume.

U nekim slučajevima, i geopolitički faktori mogu uticati na odluku. Na primer, ako se nalazite u regionu koji je pod sankcijama ili je politički nestabilan, to može biti dodatni razlog za odbijanje kredita.

Saveti za podnosioca zahteva

Podnošenje kreditnog zahteva je ozbiljan korak koji zahteva pripremu i razumevanje različitih faktora koji mogu uticati na odluku banke. Evo nekoliko saveta koji vam mogu pomoći u ovom procesu:

Proverite kreditnu istoriju: Pre nego što podnesete zahtev, proverite svoju kreditnu istoriju kako biste bili sigurni da nema grešaka ili nepreciznosti koje bi mogle negativno uticati na vaš zahtev. (Rečenica za link ka tektu sa izveštajem kreditnog biroa)

Analizirajte finansijsku situaciju: Napravite detaljan pregled svojih tekućih prihoda i troškova. Ako već imate druge kredite ili finansijske obaveze, razmislite da li možete da podnesete dodatni finansijski teret.

Istražite tržište: Uporedite kreditne ponude različitih banaka i finansijskih institucija. Obratite pažnju na kamatne stope, uslove otplate i druge troškove koji mogu biti povezani sa kreditom.
Izaberite eksperte u svom poslu, koji će pronaći najbolje rešenje za vaš finansijski zahtev CTA

Razmotrite vrstu zaposlenja i poslodavca: Ako niste zaposleni u struci ili imate ugovor na određeno vreme, razmislite o tome kako to može uticati na vašu aplikaciju i pripremite se da to obrazložite banci.

Pročitajte sitna slova: Pre nego što potpišete bilo kakav ugovor pažljivo pročitajte sve uslove i odredbe. Ako nešto nije jasno, ne ustručavajte se da tražite dodatna objašnjenja.

Budite spremni na dodatna pitanja i provere: Banke često traže dodatne informacije ili dokumentaciju. Imajte na umu da je to standardni deo procesa i budite spremni da brzo reagujete na takve zahteve.

S obzirom na sve ove faktore, ključ uspeha leži u dobroj pripremi i razumevanju kako sistem funkcioniše. Ako ste pažljivi i temeljiti, povećavate svoje šanse za odobrenje kredita.

Na kraju, važno je napomenuti da, iako je svaki kreditni zahtev jedinstven i podložan individualnoj proceni, dobra priprema i razumevanje sistema mogu vam pomoći da uspešno prođete kroz ovaj često komplikovan proces. Ako ste pažljivi, temeljiti i proaktivni u svojoj pripremi, povećavate svoje šanse za odobrenje kredita.