Valutna klauzula: Kako utiče na vaše finansije i šta treba znati?

(FOTO: Shutterstock)

• Zakonski okvir u Srbiji
• Devizni rizik
• Prednosti i nedostaci kredita indeksiranih u stranoj valuti
• Kako se Zaštititi od Deviznog Rizika?

Valutna klauzula je instrument koji omogućava da se iznos kredita „veže” za kurs strane valute, odnosno kurs evra što je u našoj zemlji najčešći slučaj.

To prakrično znači da ćete, ukoliko želite da svoje stambeno pitanje rešite uz pomoć kredita u banci od, na primer, 100.000 evra, taj iznos dobiti u dinarskoj protivvrednosti. Sa druge strane, rata vam ostaje izražena u evrima i prilikom otplate kredita, rata će vam se preračunavati u dinare prema važećem kursu evra na dan otplate.
Sve ovo samo znači da će iznos vaše mesečne rate direktno zavisiti od kursa evra, što opet može imati pozitivan ili negativan uticaj na vaše finansije.

Po rečima Dejana Vučinića, direktora Sektora za upravljanje Retail prodajom u AIK Banci, kurs evra u Srbiji je izuzetno stabilan, pa je uticaj valutne klauzule kod eurskih kredita bio u potpunosti zanemarljiv. Takođe, objašnjava naš sagovornik, najave zvaničnika su takve da se stabilnost kursa evra može očekivati i u narednom periodu, što u mnogome olakšava procenu i umanjuje rizik od eventualne promene koja bi mogla značajnije da utiče na klijente i njihovu sposobnost da uredno servisiraju preuzete obaveze.

Banke koriste valutnu klauzulu kao instrument zaštite od potencijalne deprecijacije domaće valute. Ako domaća valuta izgubi vrednost u odnosu na stranu valutu, to može umanjiti vrednost kredita. Valutna klauzula služi kao mehanizam koji štiti banke od ovog rizika, garantujući da će iznos otplate biti prilagođen promenama kursa.

Zakonski okvir u Srbiji

U Srbiji je praksa korišćenja valutne klauzule regulisana Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Ovaj zakon precizno definiše kako se valutna klauzula primenjuje, posebno u kontekstu kredita indeksiranih u stranoj valuti.

Po ovom zakonu, kod odobravanja i otplate ovakvih kredita, primenjuje se zvanični srednji kurs Narodne banke Srbije na datum obračuna. Zakon je, takođe, uspostavio kaznene odredbe koje služe kao sredstvo sprečavanja zloupotrebe ovog mehanizma. Ako banka ne primeni zvaničan srednji kurs pri odobravanju ili otplate kredita indeksiranog u stranoj valuti, može biti kažnjena novčanom kaznom od 80.000 do 1.000.000 dinara.

Devizni rizik

Ovaj rizik predstavlja mogućnost negativnog uticaja na finansije klijenta, zbog promene deviznog kursa. Ovaj rizik postao je naročito izražen za građane koji su se zaduživali u švajcarskim francima (CHF). Zbog dvostrukog valutnog rizika - prvo menjanja švajcarskog franka u evro, a potom iz evra u dinare - skok kursa švajcarskog franka doveo je do velikih problema sa otplatom kredita za mnoge građane. Ovaj slučaj ilustruje kako devizni rizik nije samo teorijski koncept, već realan izazov koja može imati ozbiljne posledice na finansijsko stanje pojedinca ili porodice.

Živimo u vremenu velikih i čestih promena, a svim klijentima je prilikom podnošenja zahteva i dobijanja dugoročnog kredita izuzetno važna predvidivost i stabilnost. Upravo zbog toga, važno je da se blagovremeno sagledaju sve okolnosti, pri čemu je mogućnost promene kursa kod indeksiranih kredita svakako jedan od faktora koji mogu uticati na dinamiku otplate. Glavna preporuka klijentima je da kredite uzimaju u valuti za koju su vezana i njihova primanja. Kod stambenih kredita to često nije mogućnost, ali zbog toga je važno da se sa svojim bankarom konsultujete oko svega, kao i da pronađete način na koji bi mogli da se zaštitite u slučaju da dođe do neke od neplaniranih promena – istakao je Vučinić.

Prednosti i nedostaci kredita indeksiranih u stranoj valuti

Prednosti:

Niža kamatna stopa: Krediti indeksirani u stranoj valuti često nude nižu kamatnu stopu u poređenju sa dinarskim kreditima. To može rezultirati manjom mesečnom ratom i ukupnom uštedom tokom perioda otplate kredita.

Nedostaci:

Devizni rizik: Fluktuacije u deviznom kursu mogu drastično uticati na mesečne rate i ukupan iznos otplate. Ovo može dovesti do nepredviđenih finansijskih tereta.Ovo nije slučaj u Srbiji.

Kako se Zaštititi od Deviznog Rizika?

Zaduživanje u valuti prihoda: Najsigurniji način zaštite od deviznog rizika je da se zadužite u valuti u kojoj su vam primanja. Ako su vaši prihodi i obaveze u istoj valuti, promene kursa neće uticati na vašu sposobnost otplate.

Razumevanje kredita: Detaljno razumevanje kako vaš kredit funkcioniše, uključujući kako se kamatna stopa i rate prilagođavaju promenama kursa, može vam pomoći da napravite pravi izbor.