Šta je solidarni dužnik i kakvu ulogu ima u kreditnom procesu?

(FOTO: Shutterstock)

Bilo da je u pitanju kupovina stana, vozila ili jednostavno rešavanje hitnih finansijskih potreba, krediti su često nezaobilazan izbor. Ipak, uz uzimanje kredita dolazi niz odgovornosti, kao i pitanje da li naša kreditna sposobnost dovoljna za dobijanje željene pozajmice. Upravo to nas i dovodi do priče o solidarnom dužniku.

Ko je solidarni dužnik, ko može da preuzme tu ulogu i kako se ta uloga obavlja, u čemu se solidarni dužnik razlikuje od žiranta, i šta se dešava sa solidarnim dužnikom ako dođe do razvoda, samo su neka od ključnih pitanja koja razmatramo u ovom tekstu.

Šta je solidarni dužnik?

Solidarni dužnik je osoba koja se, zajedno sa glavnim korisnikom ili nosiocem kredita, obavezuje da će vratiti kredit i to pre svega ako glavni dužnik ne bude u mogućnosti da preuzete obaveze servisira na dogovoreni način. To samo znači da solidarni dužnik predstavlja ipruža dodatnu garanciju banci da će celokupan iznos kredita biti uredno vraćen.

Po rečima Dejana Vučinića, direktora Sektora za upravljanje Retail prodajom u AIK Banci, iako se na solidarnog dužnika obično gleda kao na dodatno sredstvo obezbeđenja, izuzetno važna uloga solidarnog dužnika se ogleda u tome što on poboljšava i povećava kreditnu sposobnost klijenta koji je podneo zahtev za dobijanje kredita i na taj način samo dobijanje pozajmice čini izvesnijim.

Sve ovo samo znači da je solidarni dužnik osoba koja klijentu pomaže, a neretko I omogućava, dobijanje željenog kredita, ali isto tako i dodatno sredstvo obezbeđenja za banku. Na ovaj način, solidarni dužnik omogućava da se kredit odobri, kao i da klijent koji je podneo zahtev za dobijanje kredita dođe u priliku da dobije traženu pozajmicu i ostvari svoje planove – naglašava Vučinić.

Kako se solidarni dužnik razlikuje od žiranta?

Uvođenje solidarnog dužnika umesto žiranta predstavlja odgovor na promene u bankarskom sektoru i potrebu za jačim garancijama. Iako na prvi pogled slični, termini solidarni dužnik i žirant nose različite implikacije.

Žirant je bio osoba koja garantuje za vraćanje kredita, ali nije nužno bila direktno uključena u kreditni ugovor. Solidarni dužnik, s druge strane, ima formalniju i obavezujuću ulogu i često se tretira kao sukorisnik kredita, deleći odgovornost sa glavnim dužnikom. Ovo znači da banka može direktno potraživati dug od solidarnog dužnika ukoliko glavni dužnik ne izmiruje svoje obaveze.

Ko može biti solidarni dužnik i zašto je to važno za banku?

Solidarni dužnik je najčešće bliska osoba glavnog dužnika, poput bračnog druga.

U procesu odobravanja kredita, banka pažljivo analizira solidarnog dužnika slično kao i glavnog korisnika kredita. Proučava se kreditna sposobnost, visina plate, pozicija u firmi, godište i druge finansijske činjenice koje mogu uticati na sposobnost vraćanja kredita. Solidarni dužnik ne samo da daje dodatnu sigurnost banci, već i često ubrzava proces odobravanja kredita.

Značajno je reći da između solidarnog dužnika i nosioca kredita uvek mora postojati visok nivo poverenja, kao i iskrena i otvorena komunikacija. Jedino na taj način, svi potencijalni izazovi mogu da se izbegnu, kao i da očekivanja obe strane budu u potpunosti ispunjena. Upravo zbog toga, savetnici AIK Banke o svemu pažljivo razgovaraju i sa klijentom koji podnosi zahtev za kredit i sa solidarnim dužnikom. Takav pristup je uvek najbolji način da se sve nedoumice pažljivo i na vreme razjasne, ali i da se osigura da sve obaveze i odgovornosti budu pravilno objašnjene – naglašava Dejan Vučinić.

Kako solidarni dužnik može promeniti status tokom perioda vraćanja kredita?

Status solidarnog dužnika nije statičan i može se promeniti tokom perioda vraćanja kredita. Primer ovoga može biti razvod braka, gde solidarni dužnik može tražiti od banke da se njegov status promeni. Banka može tada zahtevati od glavnog korisnika kredita da pronađe novog solidarnog dužnika ili da promeni uslove kredita, zavisno od specifične situacije i preostalog perioda otplate.

Izbor solidarnog dužnika nije odluka koja se donosi olako. To je pitanje koje zahteva ozbiljno promišljanje, transparentnost i komunikaciju između svih strana uključenih u kreditni proces. Solidarni dužnik preuzima odgovornost koja može imati pravne i finansijske posledice, stoga je od suštinskog značaja razumeti te odgovornosti i pristupiti im sa pažnjom i razumevanjem.